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央行强势收紧房贷额度 2021年贷款买房更难了吗?

来源:财经五月花记者唐郡严沁雯多数专家表示,房贷新规对银行业的影响将是短空长多:短期影响有限;但对增量信贷结构的整体影响剧烈:一方面,贷款资金将被更大力度挤压到实体经济;另一方面,前期居民杠杆率快速上升的势头得到抑制。值得注意的是,多方观点认为,本次政策对大型机构和中小型机构影响存在差异。农银国际指出:“以占比要求看,… .....

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来源:财经五月花

记者 唐郡 严沁雯

多数专家表示,房贷新规对银行业的影响将是短空长多:短期影响有限;但对增量信贷结构的整体影响剧烈:一方面,贷款资金将被更大力度挤压到实体经济;另一方面,前期居民杠杆率快速上升的势头得到抑制。

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值得注意的是,多方观点认为,本次政策对大型机构和中小型机构影响存在差异。农银国际指出:“以占比要求看,新政策对较小型的银行提出的要求较高,反映监管机构判断较小型银行的客户存在的风险隐忧较大。”

一位国有大行业务人员告诉《财经》记者,就他感受而言,“房贷新规”对于大行来说没有什么影响,“之前就有窗口指导了,我们这边也是在标准之内的。”

华中某地区央行人士向《财经》记者透露,虽然目前区域内所有银行的涉房贷款比例在标准之内,但是有部分中小银行的个贷业务基本以房贷为主,“只是因为放给企业的贷款比较多,所以占全部贷款余额比重没超。”在他看来,这里面存在一定的风险。

前述华东地区某银行的陈晨则直言:“本次对国有行影响不大,对股份行、城商行影响比较大。”据他介绍,部分中小型银行近几年对房地产贷款依赖较大,尤其某些制造业欠发达地区,对于民营制造业几乎是无抵押不贷款。“无论从规模还是效益来讲,对他们的影响都会比较大。”陈晨补充道。

在房地产行业,新规对不同类型开发商的影响同样存在分化。周杰告诉《财经》记者,“房贷新规”会使开发贷额度和按揭额度更紧张,可能谁给的利率高就放款给谁。某大型央企开发商人士则直言,房贷额度会进一步向大企业集中,“大型房企不会受到过分影响,但是对于中小房企来说未来贷款额度可能更加紧张。”

增量调控重点:结构及居民杠杆率

需要指出的是,对于银行来说,新增贷款结构的调整才是本次新规影响的重点。“这项政策对银行增量的信贷结构调整影响是非常剧烈的。”

国家金融与发展实验室副主任曾刚指出,过去几年,商业银行,尤其是中小银行,主要信贷投放对象是居民部门的房地产按揭贷款,“房地产信贷增速远远高于平均贷款增长速度”。

据央行发布的《2020年第三季度中国货币政策执行报告》,截至2020年9月末,全国主要金融机构房地产贷款余额48.8万亿元,同比增长12.8%。房地产贷款占各项贷款余额的比重达到28.8%。其中,个人住房贷款余额33.7万亿元,同比增长15.6%;住房开发贷款余额9.3万亿元,同比增长11.4%。

上述数据表明,截至2020年三季度末,个人住房贷款余额占房地产贷款余额的比重已接近70%,同期个人住房贷款增速则较住房开发贷款高出4个百分点。

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曾刚表示,这样的信贷结构一方面导致信贷资金过度流入房地产行业,造成资源错配,增加银行信贷过度集中的风险;另一方面,让居民部门杠杆过快上升,增加相关潜在风险。

据《财经》记者了解,居民部门杠杆率过快上涨一直是近几年金融行业各界人士关注的重点。

“从2015年开始到现在,我们居民部门杠杆率每年增幅大概是3.9个点,这五六年跟美国次贷危机之前的五六年升幅是基本上相当的。”某资深分析人士对《财经》记者表示了对个人杠杆率持续上升的担忧。

“改革开放40多年,咱们与对公不良贷款的搏斗几乎持续了整个过程,积累了丰富的经验,但是如果个人的杠杆率持续上升,出现大面积违约,我们还不知道怎么应对,”上述人士指出:“所以这次的政策可以说相当及时。”

对此,曾刚直言,当前居民部门杠杆率的问题是两个,第一个是在过去一段时间增长速度很快,远远高于可支配收入增长,所以潜在的风险暂时在上升。第二个,从杠杆内部的结构来看,按揭贷款占比过高,挤压了消费的增长,对长期的双循环格局的形成不利。

在他看来,实行房地产贷款集中管理制度之后,银行原有的信贷结构将不能维持,预计银行新增贷款的结构将迎来重大调整。“一方面总的居民部门杠杆率上升的速度可能会下来,另一方面杠杆的结构可能也会得到优化。”

“从银行资金投向角度来讲,新增贷款要更多的资金投到实体经济当中去,尤其是越小的银行,我们可以发现给他设定的比重上限是越低的,那意味着越小的银行,越需要把更多的资金投放到实体经济和小微企业当中去。”曾刚补充道。

由此,多名业内专家指出,此番新规对于银行来说实际是“短空长多”。

“此次‘房贷新规’从长远看是给银行房地产信贷设置‘安全边界’,有助于防范化解灰犀牛风险,优化银行资产负债表,提升金融体系韧性,同时,引导金融机构更多资源流向实体经济薄弱环节和战略新兴制造业等。”光大银行金融市场部分析师周茂华总结道。

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